什么是支付通道？指南

2026-07-15 05:00:47

常用支付通道列表随着数字商务和全球连接的兴起，支付渠道对企业和个人而言越来越重要。以下是一些常见的支付渠道：

ACH（美国银行转账）卡组织（Visa、Mastercard、American Express）SWIFT（国际银行报文系统）SEPA（欧元区转账）实时支付通道（RTP、FedNow、FPS）区块链和加密货币通道以下详细介绍了这些支付通道：

ACHACH（即自动清算所）是用于处理美国境内财务交易的电子网络。这是一个集中的系统，旨在促进银行和其他金融机构之间的资金流动，实现直接存款、账单支付和电子资金转账等交易。

ACH 网络由国家自动清算所协会 (Nacha) 管理，并受美联储和电子支付协会的监管。该系统通过合并和批处理简化交易流程，使得与纸质支票或电汇等其他方法相比，ACH 网络的成本效益和效率更高。

ACH 转账的工作原理ACH 网络提供了一个可靠、低成本且高效的支付和转账方式，适用于美国国内的企业和个人。

以下是 ACH 流程如何运作的概览：

发起： 流程始于企业、个人或其他实体（“发起人”）通过其银行或金融机构（“发起存管金融机构”，即“ODFI”）发起支付。 提交： ODFI 收集交易详情——例如接收人的银行账户信息、交易金额和任何必要的识别代码——并将交易提交到 ACH 网络。 清算： ACH 网络收集来自不同 ODFI 的交易，并根据接收银行（“接收存管金融机构”，即“RDFI”）对它们进行批处理。批次通常在全天以预定的时间间隔处理。 结算： ACH 网络处理批次，将资金从 ODFI 转移到 RDFI。美联储相应地调整各自银行的储备金账户，在结算过程中发挥关键作用。 过账： RDFI 接收交易详情并将资金存入接收人的银行账户。此步骤完成了 ACH 交易。 对账和争议解决： 发起人和接收人都有机会审查他们的交易，并在必要时提出任何争议或问题。ACH 交易可分为两类：ACH 贷记和 ACH 借记。在 ACH 贷记交易中，发起人将资金发送至接收人的账户，类似于工资或政府福利的直接存款。在 ACH 借记交易中，发起人从接收人的账户中提取资金，类似于账单支付或定期订阅。要了解有关将 ACH Direct Debit 作为 Stripe 支付方式的更多信息，请访问此处。

SWIFTSWIFT，全称“环球银行金融电信协会”，是金融机构用来安全交换信息的全球报文网络，主要用于国际电汇。这是一家合作性组织，总部设在比利时，在全球拥有成千上万的成员银行和金融机构。

SWIFT 本身并不转移资金，而是作为一个安全的通信平台，通过传输标准化信息来协助转账过程。这些信息包括付款指令、账户详情和交易细节，使银行可以高效地执行交易。

SWIFT 转账的工作原理以下是 SWIFT 流程如何运作的概览：

发起： 银行客户——个人或商家——要求其银行进行国际电汇。在这种情况下，该银行被称为“发起行”。 报文创建： 发起行准备一条包含必要交易详情（如汇款人和收款人的账户信息、交易金额和货币类型）的 SWIFT 报文。 传输： SWIFT 报文通过 SWIFT 网络安全传输，该网络使用一个称为“商业标识代码” (BIC) 或“SWIFT 代码”的唯一识别码系统，将报文路由到正确的收款行。这些代码通常长 8 或 11 个字符，有助于识别交易中涉及的银行、国家/地区和特定分行。 中间行： 根据交易情况，可能有一个或多个中间行参与转账过程。这些银行通过将 SWIFT 报文转发到支付链中的下一家银行来促进交易，最终到达收款行。 接收和处理： 收款行接收 SWIFT 报文，核实交易详情，并通过将转账资金存入收款人账户来处理支付。 确认： 交易完成后，收款行可以通过 SWIFT 网络向发起行发送一条确认报文。 对账和争议解决： 汇款人和收款人都有机会审查他们的交易，并在必要时提出任何争议或问题。SWIFT 确保全球银行和金融机构之间安全高效地交换金融消息，使其成为全球金融系统的重要组成部分。

SEPASEPA，代表“单一欧元支付区”，是一项支付集成计划，旨在简化欧盟成员国以及冰岛、列支敦士登、挪威、瑞士和英国等其他参与国的欧元银行转账。SEPA 的目标是创建一个单一的欧元电子支付市场，使跨境交易变得像国内交易一样容易执行。

SEPA 覆盖不同类型的欧元计价交易，包括贷记转账、直接借记和银行卡支付。欧洲支付理事会 (EPC) 负责制定 SEPA 交易的规则、标准和指南，确保所有参与国家的统一框架。

SEPA 的运作方式以下是 SEPA 运作方式的概述：

标准化： SEPA 引入了基于全球 ISO 20022 报文标准的电子支付标准化格式和程序。这种标准化格式使金融机构能够相互交换数据，从而简化处理和核对跨境交易的方式。 银行账户： 在 SEPA 规则下，客户和商家只需拥有一个位于欧盟的银行账户，即可在整个 SEPA 地区进行和接收支付。这消除了在不同国家/地区开设单独账户的需要。 IBAN 和 BIC： SEPA 交易需要使用国际银行账号 (IBAN) 和 BIC 来识别银行账户和金融机构。这些代码取代了传统的国家账号和银行代码，使交易更加安全且不易出错。 支付处理： 无论属于国内交易还是国际交易，SEPA 交易都遵循标准化的处理时间表和费用。这为客户和商家创造了一个更透明、更可预测的支付环境。 直接借记： SEPA 直接借记 (SDD) 计划使商家能够向整个 SEPA 区域内的客户定期以欧元收款，从而简化了定期开单和订阅的管理。 贷记转账： SEPA 贷记转账 (SCT) 计划允许在 SEPA 区域内的账户之间转账欧元资金。这些转账通常在一个工作日内处理，以确保快捷、高效的支付。SEPA 使参与国的客户和商家更容易开展跨境交易，从而促进了经济整合，促进了支付服务商之间的竞争，并促进了该地区内的贸易和商务。如需了解更多信息，请了解有关在 Stripe 使用 SDD 作为支付方式的更多信息。

CHIPSCHIPS，或清算所银行间支付系统，是专门为美国大额交易设计的实时支付网络。CHIPS 由一家私人组织 The Clearing House 拥有和运营，被银行用于国际和国内电汇，以及以美元结算交易。

CHIPS 在金融机构之间转移大额资金方面发挥了重要作用。这些交易通常用于商业目的，如结算证券交易、发放贷款或银行之间的资金转移。它旨在快速、安全、准确地处理大额交易。

CHIPS 的运作方式以下是 CHIPS 运作方式的概述：

发起： 发起行代表其客户发起大额交易，例如国际电汇或高额国内转账。 提交： 发起行将包含交易金额和收款人银行账户信息在内的支付指令发送至 CHIPS。 实时处理： 与使用批处理的 ACH 网络等处理系统不同，CHIPS 实时处理交易。一旦参与银行的账户中有了资金，每笔交易就会立即单独结算。这确保了对时间敏感、高价值的支付能够得到及时处理。 结算： CHIPS 通过将资金从发起行账户转至收款行账户来结算交易。The Clearing House 在纽约联邦储备银行维护着各参与银行的结算账户，这些账户用于促进银行间的资金转移。 确认： 交易结算后，CHIPS 会向发起行和收款行发送确认消息，通知他们交易已成功完成。 对账和争议解决： 发起行和收款行均有机会审核各自的交易，并能在必要时提出任何争议或疑虑。CHIPS 每天处理大量交易，交易总额可达到数万亿美元。其实时总额结算机制确保大额交易能够快速、安全地执行，减少了结算风险，提升了金融系统的整体效率。

FPSFPS，即快速支付系统，是一种基于英国的支付系统，可实现在参与银行和金融机构之间几乎瞬间完成的电子资金转账。FPS 成立于 2008 年，改变了英国人在国内支付的方式，提供了比传统支付方式（如 Bacs 或 CHAPS（清算所自动支付系统））更快、更高效的替代方案。

FPS 专为低价值交易（如个人或商家之间的日常支付）而设计。该系统全天候运行，允许实时处理支付，确保资金通常能在几秒钟内到账，即使在周末和节假日也是如此。

FPS 的运作方式以下是 FPS 运作方式的概述：

发起： 个人或商家通过其银行或金融机构的在线或移动银行平台，或者通过使用 FPS 基础设施的支付服务提供商，发起一笔支付。 提交： 客户的银行或支付服务提供商将支付指令——包括收款人的银行账户信息、交易金额和任何必要的参考详情——提交到 FPS 中央基础设施。 实时处理： FPS 实时处理交易且不使用批处理方式，这意味着每笔交易一经提交，就会被立即单独执行并结算。 结算： FPS 通过将资金从付款人的银行账户转至收款人的银行账户来结算交易。结算在英格兰银行设立的账户之间进行，确保了资金在参与机构之间能够安全高效地流动。 确认： 交易一旦结算，付款人的银行或支付服务提供商以及收款人的银行都会收到来自 FPS 的确认信息，通知他们交易成功完成。然后，收款人的银行使资金可供收款人使用。 对账和争议解决： 汇款人和收款人均有机会审核各自的交易，并能在必要时提出任何争议或疑虑。快速支付服务显著提高了英国国内资金转移的速度和便捷性。它适用于各种类型的交易，如个人对个人 (P2P)、个人对企业 (P2B) 和企业对企业 (B2B)，为实时电子支付提供了灵活、安全和高效的解决方案。

FedwireFedwire，也被称为美国联邦储备网络，是一个由美国联邦储备系统运营的电子资金转账系统。它促进了参与金融机构（包括银行、信用合作社和其他符合条件的实体）之间的大额资金电子转移。

Fedwire 主要用于高价值、时间敏感的交易。它在结算银行间债务和执行与货币供应、利率、信贷可用性及其他美国宏观经济目标相关的货币政策方面发挥着重要作用。

Fedwire 的运作方式以下是 Fedwire 运作方式的概述：

发起：发起金融机构代表其客户发起 Fedwire 交易，通常用于高价值或对时间敏感的支付。 提交：发起机构将支付指示（包括交易金额、收款人银行账户信息和任何必要的识别码）发送给当地的联邦储备银行。 实时处理：Fedwire 实时、逐笔处理交易，而不是批量处理。这意味着每笔交易在提交后立即单独执行和结算，确保及时处理高价值和对时间敏感的支付。 结算：联邦储备系统通过从发起机构的储备金账户中扣除并存入收款机构的储备金账户来结算交易。 确认：交易结算后，联邦储备系统向发起机构和收款机构发送确认消息，通知它们交易已成功完成。 对账和争议解决：如果有必要，发起机构和收款机构都有机会审查其交易并提出任何争议或疑虑。Fedwire 使金融机构能够处理高价值交易，如结算银行间债务、证券交易和贷款发放，且具有速度和准确性。通过提供一个可靠、高效的支付结算机制，Fedwire 为美国金融市场的稳定做出了贡献。

InteracInterac 是一个加拿大的银行间网络，可促进电子金融交易，例如借记卡支付、网上银行和转账。Interac 成立于 1984 年，主要提供两项服务：Interac Debit 和 Interac e-Transfer。

Interac 的运作方式Interac DebitInterac Debit 是一种销售点 (POS) 服务，允许客户在店内和在线使用其借记卡进行购买。当客户使用借记卡进行购买时，交易将通过 Interac 网络进行处理，该网络将客户的银行与商家的银行连接起来。然后资金从客户账户转移到商家账户。

运作机制：

客户使用其借记卡进行购买。 商家的 POS 终端或在线支付网关通过 Interac 网络与客户的银行通信。 客户的银行验证账户的可用余额并确认或拒绝该交易。 如果获得批准，资金将从客户账户转移到商家账户。 商家收到交易批准的确认，购买完成。Interac e-TransferInterace 电子转账是加拿大一个流行的电子转账服务，允许个人或企业之间发送和接收资金。人们通常使用它支付账单或向朋友和家人汇款。该服务通过参与的金融机构提供，可以通过在线或移动银行平台访问。

运作机制：

汇款人登录其网上银行或移动银行账户并选择“Interac e-Transfer”选项。 汇款人输入收款人的电子邮件地址或手机号码，以及他们想要发送的金额和一个可选的安全问题。 汇款人的金融机构通过电子邮件或短信向收款人发送通知，告知他们已收到一笔 Interac e-Transfer。 收款人点击通知中的链接，并从参与的金融机构列表中选择其银行。 收款人回答安全问题（如果需要）并选择他们想要存入资金的账户。 资金将在汇款人和收款人账户之间安全、即时地转移。Interac 借记和 Interace 电子转账提供了高效、安全和可靠的电子金融交易手段。它们已成为加拿大金融基础设施的重要组成部分，并不断发展以满足客户和企业不断变化的需求。

实时支付网络实时支付网络支持全天候的即时资金转移。示例包括 RTP（美国）、FedNow（美国）、Faster Payments（英国）和 UPI（印度）。与传统的支付方式相比，这些 RTP 系统旨在提供更快、更高效的支付服务。

RTP 系统的运作方式发起：汇款人通过其银行或金融机构发起支付请求，其中包括收款人的账户信息和交易金额。 验证：汇款人的银行验证交易详细信息，检查可用资金，并确保遵守适用的法规和政策。 传输：如果交易获得批准，汇款人的银行将使用安全通信通道将支付信息传输给收款人的银行。 处理：收款人的银行处理传入的支付信息，验证交易详细信息，并将转移的资金存入收款人的账户。 确认：汇款人的银行和收款人的银行都向各自的客户发送确认消息，通知他们交易成功。 结算：银行通常通过中央清算所或结算系统在彼此之间结算交易。RTP 系统全天候运行，无论周末、节假日还是正常营业时间，都可以进行即时支付和结算。这种实时处理提供了许多好处，包括改善现金流、降低交易成本和增强财务透明度。

FedNow 与 ACHFedNow 由美国联邦储备系统推出，是一个实时支付系统，可在美国实现即时银行间支付。

FedNow 等实时支付平台经常与 ACH 进行比较，但它们有明显的区别。ACH 支付是分批处理的，结算可能需要一到三个工作日。另一方面，ACH 支付成本通常较低，并且广泛用于工资单和定期开单等固定支付。

与 ACH 延迟结算不同，FedNow 和其他 RTP 交易通常在几秒钟内结算。这使其成为对时间敏感交易（如即时商家提现、紧急保险索赔或“即时”供应链支付）的理想网络。

银行卡渠道Visa、Mastercard、American Express 和 Discover——也被称为“卡支付网络”、“卡组织”或“卡支付计划”——都是支付网络。它们提供使银行间能够进行银行卡支付的基础设施和规则。这些卡支付网络建立了各方（包括持卡人、商家、收单行和发卡行）之间处理银行卡交易的规则、标准和程序。

银行卡渠道的运作方式在典型的银行卡支付交易中，卡支付网络的运作方式如下：

持卡人发起支付：当持卡人进行购买时，他们会出示其信用卡或借记卡进行支付。这可以当面完成（通过刷卡、插卡或拍卡），也可以以数字方式完成（用于在线和移动支付）。 商家处理交易：商家的 POS 系统或在线支付网关捕获卡信息和交易详细信息，然后将此信息传输给商家的收单行。 收单行转发交易：收单行（商家的银行）将交易信息转发给相关的卡组织，卡组织将交易路由给持卡人的发卡行。 发卡行授权交易：发卡行（持卡人的银行）验证卡详细信息，检查可用资金或信用额度，并评估潜在的欺诈风险。如果一切正常，发卡行将授权交易，并通过卡组织向收单行，然后再向商家发送批准消息。 商家收到授权：一旦商家收到授权，他们就可以完成销售。持卡人的账户将被扣款，并且这些资金将被冻结以用于最终结算。 结算：在每个工作日结束时，商家将一批已授权的交易发送给收单行，收单行将其转发给卡组织。卡组织将每笔交易路由给相应的发卡行，然后资金从发卡行转移到收单行。收单行接着将资金存入商家账户，扣除任何费用和收费。通过这一过程，卡组织使全球的支付交易变得轻松和安全，确保持卡人、商家和金融机构能够有效地开展业务并进行资金交换。

移动支付系统移动支付系统是数字金融服务，使用户能够使用移动设备（如智能手机或平板电脑）进行电子交易。由于这些系统方便、快捷且安全，近年来已广受欢迎。一些著名的移动支付系统包括 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。

移动支付系统的运作方式账户设置：要使用移动支付系统，用户必须首先在服务商处建立一个账户。这通常涉及将其银行账户、信用卡或借记卡链接到移动支付应用。

设备兼容性：用户的移动设备必须与移动支付系统兼容，这意味着手机必须具有必要的硬件，例如 NFC（近场通信）芯片，以及相应的移动支付应用软件。

支付发起： 购物时，用户可以在商家的销售点系统处或在在线结账期间选择移动支付选项。对于非接触式支付，用户只需在配备 NFC 技术的销售点终端附近轻触或停留其移动设备即可。

支付身份验证： 移动支付系统验证用户的身份并核对支付详细信息。身份验证方法可能包括生物识别（如指纹或面部识别）、PIN 码或密码。

交易处理： 支付通过身份验证后，移动支付系统会通过将支付信息安全传输给商家的收单行来处理交易。然后，收单行将交易转发给卡组织（如适用）和用户的发卡行进行授权。

授权和确认： 用户的发卡行授权交易，确认消息通过链路发送回移动支付系统，最终发送给商家。商家完成销售，用户在其移动设备上收到确认通知。

结算： 与传统的银行卡支付一样，移动支付交易在收单行、卡组织（如适用）和发卡行之间进行结算。商家在其银行账户中收到扣除任何费用或收费后的资金。

移动支付系统提供许多优势，包括更高的便利性、更快的交易速度、通过加密和令牌化增强的安全性，以及数字化追踪和管理费用的能力。随着技术的发展和移动设备的日益普及，移动支付系统可能会越来越受欢迎。

加密货币和区块链加密货币是使用高级安全技术防止欺诈和伪造的数字或虚拟货币。它们建立在称为“区块链”的技术之上，这是一种安全、去中心化的网络，可跨计算机网络记录交易，创建所有交易的不可篡改和透明的记录。这项技术使得篡改或更改交易记录变得非常困难。

比特币、以太坊和莱特币是一些流行的加密货币示例，可以用于在线支付，并在某些情况下也可以用于线下交易。与传统支付方式不同，加密货币不需要银行或支付处理商等中介。相反，它们使用计算机网络来验证和记录交易，使得这些交易更加安全，不易受欺诈影响。

加密货币与区块链的工作原理以下是加密货币与区块链在支付系统中的工作原理：

钱包设置： 要使用加密货币进行交易，用户需要设置一个数字钱包，这是一种存储其公钥和私钥的软件应用程序。公钥用作接收支付的用户地址，而授权交易则需要私钥。

交易发起： 当用户希望使用加密货币进行支付时，他们会在其钱包应用程序中输入收款人的公钥（地址）和交易金额。然后使用发送者的私钥对交易进行加密签名。

广播到网络： 签名的交易被广播到加密货币的网络，由“节点”（运行区块链软件的计算机）进行验证。这些节点确保发送者有足够的资金，并且交易遵守网络的规则和协议。

添加到区块链： 验证通过后，该交易会与其他交易一起分组到一个新的“区块”中。用户通过竞争解决复杂的密码学难题，以将这个新区块添加到现有的区块链中。当矿工或验证者成功添加一个区块时，即得到确认，该交易被视为已完成。

去中心化结算： 与传统的支付系统不同，加密货币不需要中央清算中心或中介机构进行结算。相反，区块链的分布式特性允许用户之间进行直接交易，由网络维护所有交易的安全和透明记录。

基于加密货币和区块链的支付系统提供了多种好处，包括较低的交易费用、增强的安全性和隐私、更快的交易时间以及全球可访问性。然而，它们也面临着一些挑战，包括价格波动、监管不确定性以及企业接受度有限等问题。

加密货币和区块链可能会在全球支付格局中发挥越来越重要的角色。了解 Stripe 如何为使用加密货币的平台实现支付和提现。